Schade zelf betalen

Een schade zelf betalen na een ongeval met de auto, voelt behoorlijk onnatuurlijk aan als je verzekerd bent. Daar heb je toch geen premie voor betaald? En waarvoor, of liever, waarom ben je dan verzekerd? Toch kan het voor eigen rekening nemen van een schade veel geld opleveren,  hoe vreemd dat ook klinkt. Daarom kijk ik bij iedere schade van één van mijn verzekerden altijd, of het rendabel is om de schade terug te betalen aan verzekeraars.

Een schade zelf betalen, wanneer is dit aan te bevelen?

Iedereen is bekend met het feit, dat schadevrij rijden korting oplevert op de autoverzekering. Dit komt door de zogenaamde Bonus/Malusladder (ook wel B/M-ladder genoemd) Na een schadevrij jaar kom je op deze ladder weer een trede hoger, en stijgt de korting op de premie tot een bepaald maximum. Deze korting kan oplopen tot (soms) wel  80%, afhankelijk van de gekozen verzekeraar.

Na een schade werkt het helaas andersom, je daalt dan met een aantal treden op de B/M-ladder en de korting wordt dan (soms fors) lager. Je valt namelijk niet met één trede terug, maar vaak gelijk met vijf treden tegelijk(!) We kunnen lang praten over de vraag, of dit onrechtvaardig en onlogisch te noemen is. Een feit is dat het zo nu eenmaal gaat. Een schade zelf betalen komt dan in beeld.
En bedenk, één trede staat gelijk aan één jaar schadevrij rijden! Jaren dus, die in de lange periode van vijf jaar tijd zijn opgebouwd. Je bent dus ook weer vijf jaar verder (mits zonder schade!) voordat je weer op het oude niveau zit. Als we vervolgens gaan kijken, hoeveel meer premie er dan betaald is, dan kan het beeld “schokkend” zijn. Soms betaalt u de schade dan één, twee of zelfs drie keer terug aan verzekeraars in de loop der jaren. Een schade zelf betalen, kan dan veel voordeliger zijn.

Schade auto zelf betalen of verzekering, enige voorbeelden

Om een idee te krijgen van de gevolgen van het claimen van een schade of niet, geef ik twee voorbeelden. In het eerste voorbeeld, het zijn overigens schaden die in de afgelopen maand bij mijn kantoor Depremievergelijker.nl  speelden, was het antwoord snel duidelijk: er kon met een gerust hart geclaimd worden omdat de schade veel hoger was dan (toekomstige!) premies NA de terugval op de B/M-ladder.
Bij het tweede voorbeeld is duidelijk, dan ik daar geadviseerd heb, de schade terug te betalen aan verzekeraars omdat de premie behoorlijk zou stijgen als deze voor rekening van de verzekeraar zou blijven.

Voorbeeld 1: de schade niet terug betalen

  • Maatschappij: London NV
  • Soort autoverzekering: Personenauto WA
  • Huidige BM trede: 13
  • Aantal schuldschaden tot hoofdvervaldatum 1
  • Schadebedrag € 650,-

Toekomstige premies zonder schade (of voorgevallen schade terugbetalen )

(Premies per jaar)

Jaar 1: Trede 14 (75 % korting) € 269,30
Jaar 2: Trede 15 (75 % korting) € 269,30
Jaar 3: Trede 16 (75 % korting) € 269,30
Jaar 4: Trede 17 (75 % korting) € 269,30
Jaar 5: Trede 18 (75 % korting) € 269,30

Situatie met één geclaimde schade:

Jaar 1: Trede 11 (60 % korting) € 430,89
Jaar 2: Trede 12 (65 % korting) € 377,03
Jaar 3: Trede 13 (70 % korting) € 323,16
Jaar 4: Trede 14 (75 % korting) € 269,30
Jaar 5: Trede 15 (75 % korting) € 269,30

Premieverschil Totaal per jaar:

Jaar 1 € 161,59
Jaar 2 € 107,73
Jaar 3 €   53,86
Jaar 4 €     0,00
Jaar 5 €     0,00

Totaal premieverschil na 5 jaar € 323,18 en het schadebedrag is in dit voorbeeld € 650,-
het is hier dus duidelijk.

Voorbeeld 2: de schade zelf betalen:

  • Maatschappij: Aegon Schadeverzekering N.V.
  • Soort autoverzekering: Personenauto WA
  • Huidige BM trede: 6
  • Aantal schuldschaden tot hoofdvervaldatum 1
  • Schadebedrag € 850,-

Toekomstige premies zonder schade (of voorgevallen schade terugbetalen)

(Premies per jaar)

Jaar 1: Trede 7 (45 % korting)      € 565,57
Jaar 2: Trede 8 (50 % korting)      € 514,15
Jaar 3: Trede 9 (55 % korting)      € 462,74
Jaar 4: Trede 10 (60 % korting)    € 411,32
Jaar 5: Trede 11 (62,5 % korting) € 385,61

Situatie met één geclaimde schade:

Jaar 1: Trede 2 (5 % korting)   € 976,89
Jaar 2: Trede 3 (15 % korting) € 874,06
Jaar 3: Trede 4 (25 % korting) € 771,23
Jaar 4: Trede 5 (35 % korting) € 668,40
Jaar 5: Trede 6 (40 % korting) € 616,98

Premieverschil Totaal per jaar:

Jaar 1 € 411,32
Jaar 2 € 359,91
Jaar 3 € 308,49
Jaar 4 € 257,08
Jaar 5 € 231,37

Totaal premieverschil na 5 jaar € 1568,17 met een schadebedrag € 850,-

Het zijn maar twee voorbeelden en er zijn natuurlijk kanttekeningen bij de maken. Als er binnen vijf jaar weer een schade valt, wordt alles weer anders. En, je moet het schadebedrag ook maar even kunnen ophoesten. Overigens, dit hoeft niet gelijk NA de schade. De meeste verzekeraars hanteren als regel, dat dit mogelijk maximaal een jaar nadat de schade-afhandeling volledig voltooid is.
Voorts kan er bijvoorbeeld na enige jaren worden gekeken, of een andere verzekeraar met een beter aanbod komt. In de twee voorbeelden is even uitgegaan van het premieverloop bij dezelfde verzekeraar.

Duidelijk is wel, eventueel een schade zelf betalen, kan lonend zijn.

Naar boven