Autoschade zelf betalen? Niet claimen kan lonen!
Een schade zelf betalen na een ongeval met de auto, voelt behoorlijk onnatuurlijk aan als je verzekerd bent. Want daar heb je toch geen premie voor betaald? En waarvoor, of liever, waarom ben je dan verzekerd? Toch kan het voor eigen rekening nemen van een schade veel geld opleveren, hoe vreemd dat ook klinkt. Daarom kijk ik bij iedere schade van één van mijn verzekerden altijd, of het rendabel is om de schade terug te betalen aan verzekeraars.
Een schade zelf betalen, wanneer is dit aan te bevelen?
Iedereen is bekend met het feit, dat schadevrij rijden korting oplevert op de autoverzekering en bestelautoverzekering. Dit komt door de zogenaamde Bonus/Malusladder (ook wel B/M-ladder genoemd) Na een schadevrij jaar kom je op deze ladder weer een trede hoger, en dan stijgt de korting op de premie, tot een bepaald maximum. Deze korting kan oplopen tot (soms) wel 80%, afhankelijk van de gekozen verzekeraar.
Na een schade werkt het helaas andersom, want je daalt dan met een aantal treden op de B/M-ladder en de korting wordt dan (soms fors) lager. Je valt namelijk niet met één trede terug, maar vaak gelijk met vijf treden tegelijk(!) We kunnen lang praten over de vraag, of dit onrechtvaardig en onlogisch te noemen is. Een feit is dat het zo nu eenmaal gaat. Een schade zelf betalen komt dan in beeld.
En bedenk, één trede staat gelijk aan één jaar schadevrij rijden! Dat zijn dus jaren, die je in de lange periode van vijf jaar opgebouwde. Je bent dus ook weer vijf jaar verder (mits zonder schade!) voordat je weer op het oude niveau zit. Zo wordt je autoverzekering of bestelautoverzekering opeens een stuk duurder.
Als we vervolgens gaan kijken, hoeveel meer premie er dan betaald is, dan kan het beeld “schokkend” zijn. Soms betaal je de schade dan één, twee, of zelfs drie keer terug aan verzekeraars in de loop van de jaren. Dus een schade zelf betalen, kan dan veel voordeliger zijn. Het is in elk geval minder risicovol, dan een schade zelf regelen met de tegenpartij, want dat kan in de praktijk soms verkeerd aflopen.
Een schade voor eigen rekening nemen kan goedkoper zijn op de langere termijn.
Om een idee te krijgen van de gevolgen van het claimen van een schade, of voor eigen rekening nemen, geef ik twee voorbeelden. In het eerste voorbeeld, het zijn overigens schaden die in de afgelopen maand bij mijn kantoor Depremievergelijker.nl speelden, was het antwoord snel duidelijk: er kon met een gerust hart geclaimd worden omdat de schade veel hoger was dan (toekomstige!) premies NA de terugval op de B/M-ladder.
Bij het tweede voorbeeld is duidelijk, dan ik daar geadviseerd heb, de schade terug te betalen aan verzekeraars omdat de premie behoorlijk zou stijgen als deze voor rekening van de verzekeraar zou blijven.
Voorbeeld 1: de schade claimen op de verzekering
- Maatschappij: London NV
- Soort autoverzekering: Personenauto WA
- Huidige BM trede: 13
- Aantal schuldschaden tot hoofdvervaldatum 1
- Schadebedrag € 650,-
Toekomstige premies zonder schade (of voorgevallen schade terugbetalen )
(Premies per jaar)
Jaar:
1: Trede 14 (75 % korting) € 269,30
2: Trede 15 (75 % korting) € 269,30
3: Trede 16 (75 % korting) € 269,30
4: Trede 17 (75 % korting) € 269,30
5: Trede 18 (75 % korting) € 269,30
Situatie met één geclaimde schade:
1: Trede 11 (60 % korting) € 430,89
2: Trede 12 (65 % korting) € 377,03
3: Trede 13 (70 % korting) € 323,16
4: Trede 14 (75 % korting) € 269,30
5: Trede 15 (75 % korting) € 269,30
Premieverschil Totaal per jaar:
1 € 161,59
2 € 107,73
3 € 53,86
4 € 0,00
5 € 0,00
Totaal premieverschil na 5 jaar € 323,18 en het schadebedrag is in dit voorbeeld € 650,-
het is hier dus duidelijk.
Voorbeeld 2: de schade zelf betalen:
- Maatschappij: Aegon Schadeverzekering N.V.
- Soort autoverzekering: Personenauto WA
- Huidige BM trede: 6
- Aantal schuldschaden tot hoofdvervaldatum 1
- Schadebedrag € 850,-
Toekomstige (jaar)premies zonder schade (of voorgevallen schade terugbetalen)
(Premies per jaar)
1: Trede 7 (45 % korting) € 565,57
2: Trede 8 (50 % korting) € 514,15
3: Trede 9 (55 % korting) € 462,74
4: Trede 10 (60 % korting) € 411,32
5: Trede 11 (62,5 % korting) € 385,61
Situatie met één geclaimde schade:
1: Trede 2 (5 % korting) € 976,89
2: Trede 3 (15 % korting) € 874,06
3: Trede 4 (25 % korting) € 771,23
4: Trede 5 (35 % korting) € 668,40
5: Trede 6 (40 % korting) € 616,98
Premieverschil Totaal per jaar:
1: € 411,32
2: € 359,91
3: € 308,49
4: € 257,08
5: € 231,37
Totaal premieverschil na 5 jaar € 1568,17 met een schadebedrag € 850,- Deze schade zelf betalen, levert dus geld op. Het maakt voor het principe niet uit, of zo’n schade wordt geclaimd op de autoverzekering of op de bestelautoverzekering.
Een schade claimen of zelf betalen, we moeten het per situatie bekijken.
Het zijn maar twee voorbeelden en er zijn natuurlijk kanttekeningen bij de maken. Als er binnen vijf jaar weer een schade valt, wordt alles weer anders. En, je moet het schadebedrag ook maar even kunnen ophoesten. Overigens, dit hoeft niet gelijk NA de schade. De meeste verzekeraars hanteren als regel, dat terugbetaling mogelijk is, maximaal een jaar nadat de schade-afhandeling volledig is voltooid.
Voorts kan er bijvoorbeeld na enige jaren worden gekeken, of een andere verzekeraar met een beter aanbod komt. In de twee voorbeelden is even uitgegaan van het premieverloop bij dezelfde verzekeraar.
Duidelijk is wel, dat eventueel een schade zelf betalen, kan lonend zijn.
Kees van den Berg
