Vaste premie op je autoverzekering of liever Bonus-Maluskorting?

Vaste premie of BM-korting

Een vaste premie, of Bonus-Maluskorting op je autoverzekering. Wat is het beste? Met een vaste premie weet je, waar je aan toe bent. De premie immers blijft ieder jaar hetzelfde. Ook na een schade. De algemene premieverhogingen blijven natuurlijk wel hetzelfde, maar verder verandert er niets. Nationale-Nederlanden bijvoorbeeld heeft zo’n autoverzekering: de AutoPrismaPolis.

Met het andere systeem, dus met korting voor schadevrij rijden, is je premie afhankelijk van je schadeverloop. Uitgesproken goede (of gelukkige!) rijders kiezen natuurlijk voor deze zogenaamde Bonus-Maluskorting. En bij sommige verzekeraars kan die korting oplopen tot wel 80%.

Klanten vragen mij wel eens “wat het handigst is” maar ik heb er geen pasklaar antwoord op. Ik heb wel een aantal overwegingen, die je hopelijk helpen om een goede keuze te maken.

Vaste premie of Bonus-Maluskorting, een lastige keuze.

Als je de gelukkig bezitter bent van een glazen bol, zal het nooit nodig zijn om een keuze te maken. Je weet dan immers al, of er veel of weinig schaden zullen komen. De keuze dus hoofdzakelijk van je persoonlijkheid afhangen. Als je van zekerheid houdt, kies dan voor het systeem van de vaste premie. Je komt dan niet voor onaangename verassingen te staan na één (of meer!) schaden. Een hogere premie voor je autoverzekering na een schade, komt immers nooit gelegen. Je wilt niet terugzakken in je No-claimkorting

Als ik de kosten vergelijk voor een autoverzekering met een vaste premie of Bonus-Maluskorting, valt wel iets op. De verzekeringen met een vaste premie zijn, als je net begint, wat goedkoper. Maar, rijd je een aantal jaren schadevrij, dan wordt het Bonus-Malus-systeem voordeliger.

Let op: schadevrije jaren zijn bij beide systemen hetzelfde !

In mijn dagelijkse praktijk blijkt, dat mensen die voor een autoverzekering met een vaste premie hebben gekozen, denken dat schadevrije jaren helemaal geen rol meer spelen.
Maar pas op, de opbouw en de afbouw van schadevrije jaren, gaat achter de schermen gewoon verder.
Dus gaan er na een schade, maar liefst vijf opgebouwde schadevrije jaren af van het aantal, dat je hebt opgebouwd. Alleen merk je dat in je premie niet. Dat blijft het grote verschil tussen een Vaste premie of Bonus-Maluskorting.
Zolang je maar bij Nationale-Nederlanden blijft met deze AutoPrismaPolis, merk je in de premie niets. Of je nu 15 of -3 schadevrije jaren hebt.

Echter, als je wilt veranderen van verzekeraar, zie je het addertje onder het gras. Je zou bijvoorbeeld willen veranderen, omdat die autoverzekering met een vaste premie minder interessant is geworden. En dan is de stand van de schadevrije jaren, opeens wel degelijk van belang.
Sta je bijvoorbeeld op -1, dan zal je ook met deze stand worden ingeschaald bij een andere verzekeraar. Heb je (achter de schermen dus) tien schadevrije jaren opgebouwd, dan krijg je die natuurlijk ook mee naar een nieuwe verzekeraar. Een Vaste premie of Bonus-Maluskorting, het maakt wat dat betreft dus niets uit!

Ook bij een vaste premie geldt: betaal een kleine schade zelf.

Een  kleine schade voor eigen rekening nemen, terwijl je daar helemaal geen premievoordeel van hebt, waarom zou je dat doen? Je koos toch niet voor niets voor een vaste premie? In plaats van Bonus-Maluskorting?

Afgelopen week had ik echter zo’n situatie. Een klant had 7 schadevrije jaren, en een autoverzekering met een vaste premie. In mei van vorig jaar veroorzaakte zij een schade van Euro 845,- Geen nood: vaste premie, dus geen terugval in de korting. Helaas was het november nog een keer raak: een schade van Euro 435,- Geen nood wederom: vaste premie. Toch? Vaste premie of Bonus-Maluskorting, hij had toch goed gekozen (voor die vaste premie dus)

Inderdaad zou de premie in het nieuwe verzekeringsjaar gelijk blijven. Maar, laten we nu eens naar de schadevrije jaren kijken. Door de eerste schade valt zij terug van 7, naar 2 schadevrije jaren. Door de tweede schade, gaat zij van 2 naar -3 schadevrije jaren. Zij komt dus in de zogenaamde Malus.

Als zij nu van verzekeraar zou willen wisselen, wordt heel moeilijk. Veel autoverzekeraars namelijk, accepteren geen mensen met negatieve schadevrije jaren. Mensen dus, die in deze Malus zitten. Een verzekering met Bonus-Maluskorting zal erg kostbaar worden.

De reden daarvoor is, dat de verzekeraar zelfs een opslag op de premie zal rekenen. Daarom heb ik haar geadviseerd om deze kleinste schade toch voor eigen rekening te nemen. Zo redt zij de (positieve!) stand van 2 schadevrije jaren. En dat houdt haar dus flexibel, als ze eens naar een andere verzekeraar wil overstappen.

Een autoverzekering (of bestelautoverzekering) met een vaste premie of Bonus-Maluskorting afsluiten? Doe wat je hart je ingeeft. Verzekeringen kosten geld. En een prettig gevoel is dan wel fijn. Maar je weet nu wel precies hoe het werkt. Ook met de schadevrije jaren.

Kees van den Berg

avatar
Kees van den Berg was een aantal jaren inspecteur bij Delta Lloyd. Vanaf 1988 is hij onafhankelijk assurantieadviseur. Verzekeren op internet is snel gegroeid, maar consumenten en ondernemers missen vaak het menselijke contact. Depremievergelijker.nl is daarom een gewoon “ouderwets” assurantiekantoor gebleven. Met de persoonlijke service van vroeger, en de digitale techniek van nu.
Naar boven