Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE
Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE beschermt het privévermogen van VvE-bestuurders die persoonlijk worden aangesproken voor onbehoorlijk bestuur. De verzekering vergoedt de financiële gevolgen van bestuursfouten, behalve bij opzet en bij boetes of dwangsommen van de overheid. De premie begint bij € 115 per jaar exclusief assurantiebelasting, zonder eigen risico. De verzekering is niet wettelijk verplicht, maar wel verstandig. Zonder deze verzekering betaalt een aangesproken bestuurder de schade zelf.
Een VvE-bestuurder heeft dezelfde plicht tot behoorlijk bestuur als de bestuurder van een bedrijf, vereniging of stichting. Hij moet zijn taken naar beste eer en geweten uitvoeren. Doet hij dat niet, dan kunnen anderen hem persoonlijk aanspreken, en wel voor de gehele financiële schade. Dat is een flinke verantwoordelijkheid, en lang niet iedereen die zich voor het bestuur beschikbaar stelt, staat daarbij stil. Juist daarom verdienen bestuurders goede bescherming.
Wanneer is een VvE-bestuurder persoonlijk aansprakelijk?
Een VvE-bestuurder is persoonlijk aansprakelijk wanneer hij zijn taken niet naar behoren uitvoert. Dat heet onbehoorlijk bestuur. Daarvoor is geen grove nalatigheid nodig. Ook een moment van onoplettendheid of een vergissing kan genoeg zijn om een bestuurder aan te spreken voor alle schade die daaruit voortvloeit.
Een vergeten brandverzekering laat zien hoe snel dat gaat. Stel dat een bestuurslid in de vergadering toezegt de brandverzekering voor het appartementsgebouw te regelen, en dat vervolgens vergeet. Breekt er brand uit, dan kunnen de andere belanghebbenden deze bestuurder aanspreken voor de financiële gevolgen. Hij betaalt de schade dan uit zijn eigen privévermogen.
Medebestuursleden lopen in zo’n geval ook risico. Zij kunnen worden aangesproken omdat ze onvoldoende hebben gecontroleerd of de brandverzekering echt was afgesloten. Omgekeerd mag een aangesproken bestuurder proberen de betaalde schadevergoeding op zijn medebestuurders te verhalen. Ook zij betalen dan uit eigen middelen. Het kan dus snel ingewikkeld worden.
Welke bestuursfouten leiden in de praktijk tot claims tegen VvE-bestuurders?
Ik heb de afgelopen jaren verschillende claims tegen VvE-bestuurders behandeld. Deze vijf gevallen laten zien waarom een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE geen overbodige luxe is:
- Onvoldoende plaatsing en controle van noodverlichting in de gangen en de berging.
- Wettelijk plichten niet nakomen, zoals onderzoek van balkons en galerijvloeren.
- Geen screening van bestuursleden en/of schoonmaakpersoneel.
- Nalatigheid bij het oplossen van problemen rondom een lekkende leiding.
- Een penningmeester die al langere tijd geld van de VvE “leent” of naar anderen wegsluist.
Bij het geval van de noodverlichting kwam een bewoner lelijk ten val, doordat de verlichting weer eens uitviel. Verschillende leden van de VvE hadden het probleem al meerdere keren aangekaart.
Wat dekt de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE?
De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE dekt de financiële gevolgen van onbehoorlijk bestuur door de bestuursleden. De VvE sluit de verzekering af om het privévermogen van haar bestuurders te beschermen. Een aantal situaties valt buiten de dekking.3
| Situatie | Gedekt? |
|---|---|
| Financiële schade door onbehoorlijk bestuur, zoals een vergissing of nalatigheid | Ja |
| Opzettelijk veroorzaakte schade | Nee |
| Boetes en dwangsommen die de overheid oplegt | Nee |
Wie is verzekerd onder de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE?
De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE dekt niet alleen de huidige bestuursleden, maar ook oud-bestuurders, toezichthouders en in bepaalde gevallen hun erfgenamen en partners. Dit zijn alle verzekerden bij verzekeraar Markel.
| Wie | Wanneer verzekerd |
|---|---|
| Bestuursleden | Als zij officieel zijn benoemd of gekozen in het bestuur van de VvE |
| Voorzitter van de vergadering van eigenaars | Als hij of zij bestuursdaden verricht |
| Bestuurders van een managementvennootschap | Als die vennootschap het bestuur van de VvE voert en zij daarin statutair zijn benoemd |
| Toezichthouders | Als zij officieel zijn benoemd in het toezichthoudend orgaan van de VvE |
| Medebeleidsbepalers | Als zij het beleid van de VvE bepalen of bepaalden alsof zij bestuurder waren |
| Vereffenaars | Als zij optreden of optraden als vereffenaar van de VvE, al dan niet benoemd door de rechter |
| Oud-bestuurders en andere voormalige verzekerden | Voor claims over de periode waarin zij in functie waren |
| Rechtsopvolgers, zoals erfgenamen | Na overlijden van een verzekerde, voor claims over diens aansprakelijkheid |
| Wettelijke vertegenwoordigers | Bij onbekwaamheid, onvermogen of faillissement van een verzekerde, voor claims over diens aansprakelijkheid |
| Partners | Echtgenoot, geregistreerd partner of samenwonend partner met een notarieel samenlevingscontract, voor claims over de aansprakelijkheid van de verzekerde |
De dekking geldt alleen voor aansprakelijkheid die voortvloeit uit handelen of nalaten in een van deze functies binnen de VvE.
Wat kost een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE?
Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE kost € 165 per jaar exclusief assurantiebelasting bij een verzekerd bedrag van € 250.000. Wenst uw VvE een lager of hoger verzekerd bedrag, dan gelden deze premies van verzekeraar Markel:
| Verzekerd bedrag | Premie per jaar (excl. assurantiebelasting) |
|---|---|
| € 100.000 | € 115 |
| € 250.000 (standaard) | € 165 |
| € 500.000 | € 240 |
| € 1.000.000 | € 335 |
| € 1.500.000 | € 475 |
| € 2.000.000 | € 600 |
Het verzekerde bedrag geldt als maximum per aanspraak en per contractjaar. Er is geen eigen risico van toepassing: bij een gedekte claim betalen de bestuurders zelf niets bij.
Is een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE verplicht?
Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering VvE is niet wettelijk verplicht. Verstandig is het wel, want zonder deze verzekering staat het privévermogen van iedere bestuurder op het spel.
Nog een groot voordeel van deze verzekering is, dat de kennis van de verzekeraar ter beschikking staat. Die verzekeraar namelijk, neemt de kosten van het verweer op zich, als derden een verzekerde aanspreken. Wilt u weten wat een goede dekking voor uw VvE inhoudt? Ik denk graag met u mee.
Veelgestelde vragen
Het verzekerd bedrag is een maximum per aanspraak én per contractjaar. Bij het standaardbedrag van € 250.000 keert de verzekering over een heel contractjaar samen nooit meer uit dan € 250.000, ook als er twee claims zijn. Verwacht uw VvE grotere risico’s, kies dan een hoger verzekerd bedrag.
Nee, deze particuliere verzekering (AVP) dekt uw eigen privé-aansprakelijkheid. In de hoedanigheid van VvE-bestuurder heeft u geen dekking op deze polis.
De vergadering van eigenaars beslist of de VvE een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering afsluit. In veel splitsingsreglementen staat dat de vergadering mag besluiten om zo’n verzekering aan te gaan.7 De VvE sluit de polis vervolgens af voor haar bestuurders. Twijfelt u wat uw splitsingsreglement hierover zegt? Dan kijk ik graag met u mee.
De verzekeraar neemt de kosten van het verweer op zich wanneer een derde een verzekerde bestuurder aanspreekt.8 Daarnaast staat de kennis van de verzekeraar tot uw beschikking. Dat is een groot voordeel: een bestuurder hoeft zich niet in zijn eentje tegen een claim te verdedigen. Verweerkosten vallen in principe boven het verzekerd bedrag, tot een maximum van 25% extra bovenop het verzekerde bedrag per aanspraak.
De penningmeester die opzettelijk geld van de VvE wegsluist, is zelf niet verzekerd, want opzettelijk veroorzaakte schade valt buiten de dekking. De andere bestuurders zijn in principe wel verzekerd, ook voor claims die door de verduistering ontstaan. Voorwaarde is, dat zij niets van de verduistering wisten en hen niets te verwijten valt.
Lees ook
Rechtsbijstandsverzekering voor de VvE
Kees van den Berg
